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很多人比较 Stripe 和 PayPal 时，会直接说「Stripe 是 2.9%，PayPal 是 3.49%」。这个说法太粗了。真正影响成本的是付款方式、交易金额、固定费、国际交易、货币转换、买家信任和结账体验。
这篇文章只讨论费用和净到账。你可以打开 Stripe vs PayPal 手续费对比计算器，输入自己的订单金额，直接看两个渠道的差额。
以美国常见线上收款场景为例：
| 渠道 / 付款类型 | 常见公开费率 |
|---|---|
| Stripe 国内在线卡付款 | 2.9% + $0.30 |
| PayPal Checkout | 3.49% + 固定费 |
| PayPal 标准信用卡/借记卡付款 | 2.99% + 固定费 |
| PayPal Goods & Services | 2.99% |
一笔 $100 的国内付款：
Stripe: $100 × 2.9% + $0.30 = $3.20 手续费
PayPal Checkout: $100 × 3.49% + $0.49 = $3.98 手续费
差额: $0.78这不代表 Stripe 永远更好，而是说明费用比较应该先看净到账，再看业务场景。
仅看 $100 掩盖了差距如何随订单金额变化。以下是美国国内交易的完整对比：
| 订单金额 | Stripe (2.9% + $0.30) | PayPal Checkout (3.49% + $0.49) | PayPal Card (2.99% + $0.49) | 差额 (Stripe vs PP Checkout) |
|---|---|---|---|---|
| $5.00 | $0.45 | $0.66 | $0.64 | $0.21 |
| $10.00 | $0.59 | $0.84 | $0.79 | $0.25 |
| $25.00 | $1.03 | $1.36 | $1.24 | $0.33 |
| $50.00 | $1.75 | $2.24 | $1.99 | $0.49 |
| $100.00 | $3.20 | $3.98 | $3.48 | $0.78 |
| $250.00 | $7.55 | $9.22 | $7.97 | $1.67 |
| $500.00 | $14.80 | $17.94 | $15.44 | $3.14 |
| $1,000.00 | $29.30 | $35.39 | $30.39 | $6.09 |
核心洞察：在每个价格点上，Stripe 的国内卡付款都更便宜，但 $100 以下交易，绝对差额不到 $1。对低客单价卖家来说，费率差异可能不如转化率和买家偏好重要。
固定费对小额交易影响很大。Stripe 的 $0.30 和 PayPal Checkout 的 $0.49 在 $500 发票里都不明显，但在 $5 数字文件或低价模板中会显著拉高有效费率。
| 订单金额 | Stripe 有效费率 | PayPal Checkout 有效费率 | PayPal Card 有效费率 |
|---|---|---|---|
| $5.00 | 9.0% | 13.2% | 12.8% |
| $10.00 | 5.9% | 8.4% | 7.9% |
| $25.00 | 4.1% | 5.4% | 5.0% |
| $50.00 | 3.5% | 4.5% | 4.0% |
| $100.00 | 3.2% | 4.0% | 3.5% |
$10 的交易，两个渠道的有效费率都远超标语百分比。如果平均客单价低于 $25，固定费才是成本的主要驱动因素，不是百分比。
PayPal 的小额付款费率（5% + $0.05）会显著改变低客单价对比：
| 订单金额 | Stripe (2.9% + $0.30) | PayPal 小额 (5% + $0.05) | 胜出 |
|---|---|---|---|
| $5.00 | $0.45 | $0.30 | PayPal |
| $10.00 | $0.59 | $0.55 | PayPal |
| $12.00 | $0.65 | $0.65 | 持平 |
| $15.00 | $0.74 | $0.80 | Stripe |
$12 以下的交易，PayPal 小额付款费率实际上可能比 Stripe 更便宜。如果你的业务模式涉及大量 $10 以下的交易，使用 PayPal 小额付款费率可能是主流渠道中最低费的选择。
国际付款会让费用对比发生变化。
Stripe 对国际卡在国内卡费率基础上加收约 1.5%，当结算币种与收款币种不同时再加 1% 货币转换费。
PayPal 对国际商业交易在国内费率基础上叠加 1.50%，再加上通常为基础汇率 3-4% 的货币转换价差。
以一笔 $100 国际付款为例：
Stripe（国际卡，USD 结算）:
$100 × (2.9% + 1.5%) + $0.30 = $4.70
PayPal Checkout（国际交易，USD 收款）:
$100 × (3.49% + 1.50%) + $0.49 = $5.48
差额: $0.78（与国内相同的绝对差额，但两者都更高了）在百分比层面，国际附加费适用后，Stripe 和 PayPal 的差距会缩小。但如果涉及货币转换，PayPal 的 3-4% 价差可能使其明显比 Stripe 的 1% 转换费更贵。
如果你的买家大多来自本国，用国内费率估算通常够用；如果你的买家分布在多个国家，就应该按真实买家结构估算综合费率，而不是假设所有订单都是国内付款。
| 费用类型 | Stripe | PayPal |
|---|---|---|
| 拒付费 | $15 | $20（通常） |
| 争议费 | 不适用（通过拒付流程处理） | $8–$16（拒付前的争议） |
| 胜诉后退还拒付费 | 是（退还 $15） | 不总是 |
Stripe 的拒付费更低，且胜诉后退还。PayPal 的两级体系（争议 → 拒付）意味着如果问题升级，你可能需要承担两笔费用。
| 方面 | Stripe | PayPal |
|---|---|---|
| 百分比费退还 | 是 | 是 |
| 固定费退还 | 否（但近期政策中 Stripe 已不在退款时保留固定费） | 否（保留 $0.49） |
Stripe 退款时不保留固定费，这对退货率较高的商家可以省下一笔钱。PayPal 每笔退款都会保留 $0.49 固定费。
| 渠道 | 标准到账 | 即时到账选项 |
|---|---|---|
| Stripe | 2 个工作日（美国） | 可用（1% 费用，最低 $0.50） |
| PayPal | 1-3 个工作日 | 可用（1.5% 费用，最低 $0.25） |
到账时间会影响小企业的现金流。如果需要当日到账，可以比较即时到账费用。对大多数商家，标准到账的 1-2 天差异可以忽略。
Stripe 往往更适合：
对 SaaS 和软件产品而言，Stripe 的计费引擎（Stripe Billing）可以处理按比例计费、阶梯定价、用量计费和催款管理，这些功能远超简单的循环收款。
PayPal 仍然适合：
即使 PayPal 手续费略高，如果它能提升转化率，也可能值得保留。一笔 $50 订单 1% 的费率差只有 $0.50。如果 PayPal 能将转化率提升哪怕 2%，它就能为自己买单。
| 功能 | Stripe | PayPal |
|---|---|---|
| 托管结账页 | Stripe Checkout | PayPal Checkout |
| 嵌入式/无头结账 | Stripe Elements | PayPal JavaScript SDK |
| 循环订阅 | Stripe Billing | PayPal Subscriptions |
| 发票 | Stripe Invoicing | PayPal Invoices |
| 虚拟终端 | 有限支持 | PayPal Virtual Terminal |
| POS/线下收款 | Stripe Terminal | PayPal Zettle |
| ACH/银行转账 | 是（ACH、SEPA、Bacs 等） | 有限支持 |
| BNPL/先买后付 | Stripe（通过 Affirm、Klarna 等） | PayPal Pay Later |
| 多币种结算 | 是 | 是 |
| 欺诈防护 | Stripe Radar（基于机器学习） | PayPal 卖家保护（基于规则） |
| 平台/多边市场 | Stripe Connect | PayPal Marketplace |
功能对比和费率对比同样重要。如果你需要 Stripe Connect 做平台或者 Stripe Billing 做复杂订阅，费率差异在能力需求面前是次要的。
更合理的比较方式是看真实订单结构：
| 指标 | 为什么重要 |
|---|---|
| 平均客单价 | 固定费对低客单价影响更大 |
| 国内/国际买家比例 | 附加百分比会叠加 |
| 退款率 | PayPal 保留固定费；Stripe 不保留 |
| 争议率 | 两者都有拒付费，PayPal 还有额外争议费 |
| 付款方式结构 | 钱包、卡、Pay Later、银行付款费率不同 |
| 转化率 | 低费率如果降低成交，也未必划算 |
| 开发资源 | Stripe API 需要更多初始设置 |
| 到账时间需求 | 即时到账费用两个渠道不同 |
先用 Stripe vs PayPal 手续费对比计算器 做初步判断，再用真实月度报表复核。
很多电商网站会同时提供 Stripe 和 PayPal。Stripe 作为主卡处理器，PayPal 作为买家信任和钱包支付补充。尤其是跨境销售或新品牌，PayPal 的存在可能降低付款犹豫。
代价是运营复杂度增加：你需要对账两个后台、维护两套设置，并处理不同的退款和争议流程。如果两个都开，建议明确记录各自适用场景和月度核算方式。
一个对中小店铺实用的配置：
Stripe 在 46+ 个国家可用。PayPal 覆盖 200+ 个市场。如果你卖给 Stripe 不支持商户注册的国家的买家，PayPal 可能是你接受国际付款的唯一选择。在选择单一渠道策略之前，先查看两个渠道的国家支持页面。
使用 Stripe vs PayPal 手续费对比计算器 并排比较，再用 Stripe 手续费计算器 和 PayPal 手续费计算器 单独核算具体场景。